Расширение использования электронных денег неизбежно, вопрос лишь в том, какая их разновидность станет наиболее распространенной: системы безналичных расчетов (с использованием карточек, или без таковых), не допускающих анонимные сделки, или цифровая наличность.

Развитие систем "электронных денег" может оказать серьезное конкурентное влияние на суще­ствующие системы расчетов, как частные, так и системы, принадлежащие центральным банкам; как электронные, так и системы расчетов с использованием традиционных платежных инструментов. Осуществление валовых расчетов в режиме реаль­ного времени для мелких платежей в настоящее время невыгодно в связи с их высокой стоимостью. С широким внедрением "сетевых" систем мелкие платежи могут осуществляться на валовой основе, а сами системы будут составлять серьезную конку­ренцию действующим оптовым системам. В странах с развитым чековым оборотом (в первую очередь, США) замещение налично-денежного оборота будет идти по пути использования электронных чеков. Результатом может быть создание систем расчетов электронными чеками в реальном време­ни, включая малые платежи минуя клиринговые палаты, что может привести к сокращению их численности или укрупнению.

В настоящее время осуществление расчетов яв­ляется прерогативой банковских учреждений. Од­ной из тенденций, которая и сейчас проявляется все более отчетливо, является выход на рынок "электронных" финансовых услуг представителей нефинансового сектора. Это, в первую очередь, фирмы - разработчики программного обеспечения и коммуникационные фирмы. Так, если системы "электронных денег" интегрируются с телефонны­ми компаниями, транспортными агентствами, сетя­ми ведущих супермаркетов и магазинов, то очевид­ным следствием такой эволюции будет увеличение числа пользователей и создание замкнутых расчетных систем. Другой тенденцией является активное стрем­ление банков к внедрению в сферы, традиционно для них ограниченные, такие, как торговля, посредством возможностей электронной коммерции.

Можно говорить о трех тенденциях развития систем "электронных денег": диверсификации, сег­ментации и консолидации. Различие и разнообра­зие продуктов, целевая ориентация и объединение инфраструктуры - это черты, которые видны в уже действующих электронных системах денежных рас­четов и которые неизбежно проявятся в отношении систем "электронных денег".

Для потребителей системы "электронных денег" открываются возможности по дистан­ционному управлению своими денежными сред­ствами путем внедрения в практику новых пла­тежных инструментов. Ключевыми факторами, которые определят отношение потребителей к системам "электронных денег", будут дости­жение (или недостижение) ими таких показате­лей, как удобство, высокая скорость совершения операций, простота обращения, обеспечение контроля за платежами и их безопасность, анонимность, возможность передачи третьим лицам.

Системы "электронных денег" также значи­тельно расширят возможности розничных продав­цов товаров (работ, услуг), чьи расходы на опера­ции с наличными деньгами, включая их хранение и транспортировку, существенно сократятся. Исполь­зование сети Internet уже сейчас позволяет про­давцам обеспечить себе выход на рынки со сниже­нием издержек на маркетинг и рекламу. После того, как влияние систем "электронных денег" проявится более полно и будет лучше изучено, следующим шагом окажется их внедрение для крупных расчетов между корпоративными клиентами и ускорение темпов развития электронной торговли.

Экономия, которую сулит переход к электронным услугам, выглядит очень заманчиво для банков, поскольку себестоимость любых электронных транзакций в несколько раз ниже обычных /17/. Так, например, на предоставление чека через кассу в отделении банка в США тратится $2 (в России $10), цена аналогичной услуги с передачей данных по сети падает до $0.7 (в России до $6), предоставление банковских услуг через Internet обходится всего в $0.05, так как эта сделка может быть обработана без дорогостоящего участия инфраструктуры отделений банка. В мире электронных денег каждый подключенный к сети компьютер становится филиалом банка, а себестоимость содержания филиальной сети стремится к нулю.