Создание новой услуги простым структурированием наработанных банковских продуктов весьма затруднительно. На первое место выходит выявление потребностей клиентов. А разработка новой услуги - это попытка удовлетворения такой потребности.

В линейке услуг, которые банки предлагают своим состоятельным клиентам, продукты с защитой капитала (capital protected products) занимают промежуточное положение между консервативными разработками и технологиями с высокой степенью риска. Консервативный продукт – это денежный вклад. Клиент любого приватного банка может разместить свои средства на депозите на срок от двух дней до одного года. Как правило, именно так и поступали те российские клиенты, которым в девяностые годы посчастливилось открыть счет в Швейцарии или в Люксембурге. Депозит в первоклассном банке – вещь, безусловно, надежная, однако на нем компания вряд ли много заработает. Падение ставок по долларовым операциям, произошедшее в начале нынешнего столетия, и последующее снижение курса американской валюты по отношению к евро существенно подорвали доверие клиентов к хранению своих накоплений в долларовых депозитах. Ставки по вкладам в евро и других валютах также сравнительно невысоки. В итоге компании несколько разочаровались в депозитах и устремились открывать для себя новые направления инвестирования.

Банковские инновации, построенные на уже созданных продуктах, имеют наибольшее распространение ввиду относительной дешевизны разработок, несложности внедрения и пониженных рисков неудачи внедрения нового продукта. Они направлены прежде всего на повышение эксплуатационных качеств и показателей эффективности уже давно присутствующих на рынке продуктов и услуг.

Классическим примером данного вида нововведений можно назвать реализацию перекрестных продуктов, скажем, всевозможных разновидностей кредитования вкупе с другими видами услуг, изначально не связанными друг с другом. Понятие кредита известно давно, но появившиеся позже услуги по факторингу и лизингу, напрямую не сопровождающиеся выдачей кредита, имеют в своей основе завуалированное кредитование.

Классификация банковских инноваций по характеру удовлетворяемых потребностей выделяет инновации, связанные с удовлетворением существующих потребностей, и инновации, направленные на создание новых потребностей. Основная масса нововведений, осуществляемых кредитными организациями, направлена на удовлетворение имеющихся потребностей.

Появляющаяся необходимость клиентуры в заемных средствах побуждает банки разрабатывать различные схемы кредитования, расширение внешнеторговой деятельности обусловливает рост предложения разнообразных схем международных расчетов и т.п. Зачастую инициатива каких-либо инновационных преобразований в этом случае исходит от клиентов кредитной организации, которые идентифицируют свои потребности и, обращаясь в банк, дают повод к разработке определенных технологий обслуживания или новых продуктов.

Инновации, направленные на создание новых потребностей, достаточно редки, поскольку требуют наличия у банка определенного творческого и инвестиционного потенциала, подкрепленного результатами тщательного маркетингового и социологического исследования. Кроме этого данная подгруппа инноваций несет в себе значительные риски неуспеха проводимых мероприятий в случае недостаточной полноты данных, полученных в результате исследования рынка, и ошибочности принятого руководящего решения.

Ввиду данных обстоятельств необходимо отразить подразделение банковских инноваций по отношению к разработчику. Далеко не каждый банк в состоянии иметь в своей структуре подразделение, профессионально занимающееся маркетинговыми исследованиями, анализом поступающей информации, а также разработкой и предложением новых банковских продуктов или технологических процессов. Существует достаточное количество предприятий и фирм, профессиональная деятельность которых связана с предоставлением услуг по системному анализу на основе результатов проводимых исследований и генерации идей по созданию новых форм обслуживания, технологий банковских операций и т.п.